Polizze vita dormienti e conti dimenticati: come cercarli

Che cosa vuol dire «dormiente»

Una polizza vita dormiente è un contratto che ha prodotto una somma da pagare, per il decesso dell’assicurato o per la scadenza, e che nessun beneficiario ha reclamato: resta nei conti della compagnia in attesa che il diritto si prescriva. IVASS, l’autorità di vigilanza sulle assicurazioni, spiega che per gli eventi successivi al 20 ottobre 2010 il termine è di dieci anni dalla data dell’evento. Passati quei dieci anni, la compagnia versa le somme al Fondo rapporti dormienti.

Un rapporto dormiente, nel linguaggio della banca, è invece un conto, un libretto, un deposito titoli o un fondo su cui nessuno opera da dieci anni. Dopo aver provato a rintracciare l’intestatario, l’istituto trasferisce le somme allo stesso Fondo, gestito da CONSAP per conto del Ministero dell’Economia dal 2010. Da lì gli aventi diritto, eredi compresi, possono ancora chiederne la restituzione, ma non per sempre.

La compagnia e la banca non vengono a sapere del decesso da sole. Se nessuno in famiglia sapeva che quel contratto esisteva, nessuno lo reclama: è così che una polizza pagata per vent’anni diventa dormiente. La ricerca che segue serve a scoprirlo prima che i dieci anni passino.

Prima di scrivere agli enti: le tracce in casa

Gli sportelli ufficiali rispondono a domande precise, quindi conviene arrivarci con qualche indizio. Gli estratti conto degli ultimi anni mostrano i premi addebitati a una compagnia e i bonifici verso altre banche o piattaforme di investimento. Le dichiarazioni dei redditi riportano i premi vita detratti e gli intermediari da cui provengono i redditi finanziari; il commercialista, se c’era, li ha in archivio. L’agente assicurativo che seguiva l’auto o la casa sa spesso anche della polizza vita, e la banca in cui la persona aveva il conto principale ha nel suo catalogo le polizze vendute allo sportello.

Cerca anche la posta cartacea dell’ultimo anno: le compagnie mandano una comunicazione annuale sulle polizze di risparmio, e le banche una rendicontazione a fine anno anche per i rapporti fermi. Segna ogni nome che compare: sono le compagnie e gli istituti a cui scrivere per primi, con certificato di morte e documento, senza aspettare gli sportelli centrali.

Passo 1 — Le polizze vita: il servizio di ricerca dell’ANIA

L’ANIA è l’associazione delle imprese assicuratrici italiane e gestisce il «Servizio ricerca polizze vita»: chi ritiene di poter essere beneficiario di una polizza intestata a una persona deceduta presenta una richiesta, e l’ANIA la inoltra alle imprese che esercitano il ramo vita. Sono le compagnie a prendere in carico la richiesta e a rispondere: se trovano un contratto di cui il richiedente è beneficiario, lo contattano direttamente per la liquidazione. IVASS indica il servizio come gratuito.

Oggi l’ANIA riceve le richieste dal suo Portale servizi (servizi.ania.it), che richiede una registrazione; IVASS riporta ancora anche il canale postale, all’indirizzo di via Aldo Rossi 4 a Milano, e l’email ricerca_vita@ania.it. Servono i dati del richiedente con copia del documento, i dati anagrafici e il codice fiscale del defunto e il certificato di morte, sul modulo che il servizio mette a disposizione. Il tempo di risposta non è dichiarato da nessuna fonte ufficiale: dipende dalle singole compagnie.

Due cose che il servizio non ti dice. La ricerca è fatta sul nome del richiedente: la compagnia risponde se tu risulti beneficiario, non se la polizza esiste e basta. Per questo IVASS consiglia che ogni possibile beneficiario presenti la propria richiesta, il coniuge e ciascuno dei figli, invece di una sola per la famiglia. E la ricerca copre le imprese operanti in Italia: una polizza sottoscritta all’estero, o un fondo pensione, va cercata per altre vie.

Passo 2 — Conti e investimenti: l’Archivio dei rapporti finanziari

L’Archivio dei rapporti finanziari è la sezione dell’Anagrafe tributaria in cui banche, Poste e intermediari comunicano ogni anno i rapporti intestati a ciascun contribuente: conti, depositi, dossier titoli, gestioni, cassette di sicurezza. Gli eredi possono chiederne l’accesso per il defunto, senza autorizzazione di un giudice, in base al diritto di accesso ai dati personali del Regolamento europeo sulla protezione dei dati (articoli da 15 a 22).

L’istanza va alla Direzione Regionale dell’Agenzia delle Entrate competente per l’ultima residenza del defunto, con oggetto «Accesso alle banche dati compreso Archivio dei rapporti finanziari: defunto …; erede …». Si allegano la dichiarazione sostitutiva dell’atto di morte, la documentazione che prova la qualità di erede oppure una dichiarazione sostitutiva dell’atto di notorietà, la copia del documento del richiedente e, se firma un delegato, la procura con i documenti. Le Direzioni Regionali pubblicano ciascuna il proprio modello: cerca quella della regione giusta.

Quello che ricevi è un elenco degli istituti presso cui il defunto aveva rapporti nell’ultimo anno presente in archivio, con il tipo di rapporto. Non ci sono i saldi: quelli li certifica ogni banca, alla data del decesso, quando le presenti il certificato di morte, e sono i numeri che poi finiscono nella dichiarazione di successione. Non ci sono nemmeno i conti presso intermediari esteri né i portafogli di criptovalute, che non passano dall’Anagrafe italiana. I tempi di risposta e gli eventuali costi non sono indicati nelle pagine dell’Agenzia che abbiamo verificato.

Passo 3 — I debiti: la Centrale dei Rischi della Banca d’Italia

Cercare i conti senza cercare i debiti è metà del lavoro, perché chi accetta un’eredità risponde anche dei mutui, dei prestiti e delle garanzie del defunto. La Centrale dei Rischi è l’archivio della Banca d’Italia in cui banche e finanziarie segnalano i finanziamenti concessi a famiglie e imprese, le garanzie e le posizioni in sofferenza. Gli eredi sono tra i soggetti che la legge autorizza a chiedere i dati di una persona deceduta.

La richiesta è gratuita e si presenta dal Portale dei servizi online per il cittadino della Banca d’Italia, con SPID, CIE o CNS, oppure per posta o in una filiale con i moduli scaricabili e la copia del documento; dal 13 aprile 2026 il portale è l’unico canale telematico. La risposta arriva di norma entro trenta giorni dal ricevimento. Anche qui c’è un limite: la Centrale registra i finanziamenti sopra una certa soglia e le sofferenze, non ogni piccolo prestito al consumo, e non contiene i debiti verso privati o verso il fisco.

Passo 4 — Quello che dorme da anni: il Fondo rapporti dormienti di CONSAP

Se il decesso è di molti anni fa, o se cerchi rapporti che il defunto aveva a sua volta ereditato e dimenticato, il posto dove guardare è il Fondo rapporti dormienti. CONSAP mette a disposizione una banca dati consultabile gratuitamente, senza intermediari, in cui verificare con i dati anagrafici se un rapporto intestato al defunto è stato devoluto al Fondo: conti correnti, libretti, certificati di deposito, fondi e altri strumenti finanziari, assegni circolari non riscossi.

Per il rimborso si compila il modulo di domanda e si allega l’attestazione di devoluzione al Fondo, rilasciata dalla banca o da Poste Italiane; gli eredi aggiungono l’autocertificazione del decesso e della propria qualità di eredi. La documentazione va spedita in originale con raccomandata con ricevuta di ritorno: il portale serve a compilare, ma l’istruttoria parte quando arriva la carta. CONSAP esamina le domande in ordine cronologico e non indica un tempo di risposta.

C’è una differenza che vale la pena sottolineare. Per i rapporti bancari il diritto al rimborso dura dieci anni dalla devoluzione al Fondo: sommati ai dieci di inattività, sono vent’anni di margine. Per le polizze vita no: le somme prescritte confluiscono nel Fondo, ma CONSAP precisa che i contratti di assicurazione sulla vita non rientrano nel rimborso. Una polizza mai reclamata entro dieci anni dal decesso è persa. È il motivo per cui il passo 1 va fatto subito, e non «quando ci sarà tempo».

In che ordine, e con quali documenti in mano

1. Prima settimana: più copie del certificato di morte, documento e codice fiscale di ogni erede, codice fiscale del defunto. Raccogli le tracce in casa e scrivi alle compagnie e alle banche già note.
2. Subito dopo: richiesta ANIA da parte di ogni possibile beneficiario, con modulo, documento, certificato di morte e codice fiscale del defunto.
3. Nelle stesse settimane: istanza alla Direzione Regionale dell’Agenzia delle Entrate per l’Archivio dei rapporti finanziari, con dichiarazione sostitutiva di morte e prova della qualità di erede. L’elenco che ricevi guida la richiesta dei saldi alle banche, che servono per la dichiarazione di successione entro dodici mesi.
4. Prima di accettare l’eredità: dati della Centrale dei Rischi, gratuiti, in genere entro trenta giorni. Se emergono debiti importanti, parlane con un notaio o un avvocato prima di qualsiasi atto.
5. Se sono passati anni, o per i rapporti degli antenati: consultazione della banca dati CONSAP e, in caso di riscontro, domanda di rimborso con l’attestazione di devoluzione.

Le ricerche non si escludono a vicenda e si possono avviare insieme: nessuna richiede l’esito dell’altra. Tieni un foglio con la data di ogni invio, il protocollo e chi ha risposto: fra sei mesi, quando arriverà la lettera di una compagnia, saprai a quale richiesta si riferisce.

Perché succede, e la frase che lo evita

IVASS, incrociando i codici fiscali degli assicurati con l’Anagrafe tributaria, ha fatto emergere negli anni miliardi di euro di polizze che nessuno aveva reclamato. Non erano truffe: erano contratti regolari di cui la famiglia non sapeva nulla, o beneficiari indicati con formule generiche come «gli eredi legittimi» che la compagnia non poteva rintracciare. Il suo consiglio a chi stipula è di indicare i beneficiari per nome e di lasciare alla compagnia i loro recapiti.

Il resto lo fa una riga scritta in casa. «Polizza vita con la compagnia X, numero Y, beneficiaria Z, contratto nel raccoglitore in studio»: chi la legge non ha bisogno dell’ANIA, dell’Agenzia delle Entrate né di CONSAP. Tutto quello che c’è in questa pagina è la procedura per rimediare a quella riga mancante.